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如何选择好用的交易平台

全台第三方支付網

實體商店大多使用現金、悠遊卡和刷卡服務,但網路購物的商機年年增長,消費者傾向使用更多元的方式付款,整合金流服務成為搶占網路銷售商機中不可或缺的一環。根據經濟部統計分析,2020年零售業網購的銷售額光是上半年就年增17.5%,非店面網路銷售額年增16.8%,不難看出消費者支付行為的轉變。如何使用金流服務?選擇與銀行合作和第三方支付平台的差異是什麼?可以選擇哪些網路金流平台?本篇將一一為您解答。

李理事長當時談論此議題的背景,是在說明台資銀行在大陸發展如何避免倒帳。鑑於台資銀行「在大陸的分行」因為資源及分行據點有限,又沒有像台灣有聯徵中心的資訊可以提供銀行作為放款的參考依據,是以,李理事長提供一個新的思考方向:未來台資銀行「在大陸的分行」或可結合大陸的互聯網業者,運用互聯網業者所提供的中小企業經營實況、現金流量等大數據資料(Big Data),尤其是供應鍊之間的交易資料,來作為大陸的台資銀行分行對「大陸中小企業」徵信的參考輔助,藉此增強台資銀行大陸分行的徵信風險控管能力。這樣一個增強徵信能力、保障存款人權益的作法,是我們覺得較好的做法,如果各界在了解後,有其它建議,銀行公會將會虛心接受。

鑒於網路金融發展對社會具有正面作用,亦深切期盼相關子法能夠儘速修正完成,使相關業者及早有法規可遵循,以利開展業務。惟若第三方支付網路業者仍質疑不宜由法規最大衝擊對象(銀行公會)來修訂草案初稿,為利修法順利通過,銀行公會「衷心建議」:金管會改委由第三方支付之網路業者訂定法條草案初稿,交由金管會後,再由金管會邀集金融業者參加公聽會。

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台灣之所以遲遲沒有出現第三方支付的服務,除了政府裹足不前、遲遲沒有開放之外;一個很大的原因是:市場的需求也不夠強勁。因為在台灣付款實在是太方便了,而且大部分的時候買家和賣家基於「信任」已經解決掉了很多問題。在中國,網民的信用卡持有比率沒有台灣高,另一方面市場又大,所以有強勁的第三方支付的需求來確保交易的安全性;在台灣,一個使用者手上就一堆信用卡,而且買家賣家常常透過 ATM 就解決付款的問題,台灣有八成以上的網購金額是透過信用卡在支付,第三方支付上路後,並沒有太大改變民眾習慣的誘因。

大家都忽略的是:Data 才是一個重點

既然支付和儲值都不是問題了,第三方支付解決的問題其實就不多了。筆者認為再討論這兩個問題也沒什麼意義,反倒是大家必須注意另外一件事情:「使用者的交易記錄」才是重點。大家喊 big data 喊了這麼久,其實使用者的交易記錄和消費記錄才是一個真正需要正視的議題。第三方支付對於台灣的其中一個價值、是把使用者的交易記錄留在我們台灣自己的業者手上。PayPal 和 支付寶現在都掌握了台灣使用者巨量的交易記錄,這才是我們必須看重的問題,因為資料就是石油,而且消費者的交易記錄就是最精純珍貴的石油,掌握了這些資料,就是掌握了商機。

因此,以收集資料的觀點來說,又回歸到市場規模的問題:台灣的市場實在太小了,怎麼收集都是 small data,如果第三方支付的重點是要拿到更多的使用者交易資料,那業者只好往國際化去發展,結果立刻撞牆,因為國外強大的第三方支付公司都已經遠遠超越台灣了,也早已經有了經濟規模。Small data 永遠是小市場的一個問題,任何國家或是產業都一樣,所以跟第三方支付也無關了,是可以獨立討論的一個議題,在這裡就不再贅述了。

講了這麼多,到底做還是不做好呢?

結論是:總是要做的。不過以現在的大環境來看,即使第三方支付上路,對於台灣的剩餘價值也不大了,因為 全台第三方支付網 PayPal 都已經 15 年了,支付寶和財富通的規模也無可匹敵,這些公司都已經收集了大量使用者的資料,領先台灣很多,而且養成了使用者的習慣,台灣的第三方支付上路,不會改變太多的事情。政府現在開放第三方支付,象徵的意義大於實質的意義。

本文作者 Sega Cheng (程世嘉),現為 iKala 及 LiveHouse 執行長,曾任 Google 軟體工程師。

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什麼是第三方支付?

所謂的第三方支付,是指由第三方業者居中於買賣家之間進行收付款,常見的第三方支付公司為綠界、藍新。

舉例來說:你向某店家刷卡買東西,但付款當下錢是付給第三方支付公司而非店家,因此信用卡公司會向第三方支付公司請款。

第三方業者在這裡扮演的是公正第三方的角色,用來保障買賣雙方的權益,當買家把錢交給第三方,賣家就能放心出貨給買家,交易確認無誤之後,第三方就會把錢給賣家。這樣的作法是保障買賣雙方的權益,第三方業者扮演著買賣交易的重要代收代付角色。